第18章借金の全体像: 数字を直視する | ギャンブル依存からの回復

本章は一般的な情報であり、個別の借金問題は弁護士・司法書士・法テラスに相談すること。

土曜の朝、リビングのテーブルに座った。ペンとノート、それから封筒の山。封を切っていない督促状が、5通たまっている。

最初の封を開けるのに、20分かかった。中身を読むのに、さらに10分かかった。書いてある金額を見たとき、目の前が暗くなった。

「これが、自分の本当の状態か」と思った。これまで頭の中で「だいたいこのくらい」と思っていた額の、3倍だった。

それでも、紙に書いた。すべての請求書を開けて、すべての金額を書いた。合計を出すまで、3時間かかった。合計の数字を見て、しばらく動けなかった。

ただ、その日の夜、3年ぶりに少しだけよく眠れた。「分からない」が続いていた状態より、「分かった」状態のほうが楽だった。

なぜ借金の総額を「知らない」状態が続くのか

ギャンブル依存当事者の多くは、自分の借金の総額を正確に把握していない。「だいたいこのくらい」とは思っているが、実際の数字は知らない。そして、その「だいたい」は、ほぼ常に実際より少なく見積もられている。

なぜか。理由は4つある。

知るのが怖い

これがいちばん大きい。正確な数字を見ると、それが現実になる。頭の中で「だいたい」にしている間は、まだ「現実ではない」という感覚を保てる。怖さを避けるために、数字を見ない。

知る方法を知らない

借金が複数の業者にまたがっている場合、それぞれの残高を一つずつ確認する必要がある。 ATM で確認できるもの、ネットバンキングで見るもの、紙の通知で来るもの、業者に電話して聞くもの。窓口がバラバラで、面倒くさい。

督促状を開けない

封筒を開けたら現実になる、という感覚で、督促状をそのままにしている人は多い。封を切らずに溜める、引き出しにしまう、燃やす、捨てる。これは「見ないようにする」行為だが、現実を消すわけではない。

「いつかなんとかする」が動いている

第17章で扱った否認のひとつである。「いつか給料が増えたら」「いつか勝って取り戻せたら」「いつか」。この「いつか」が、数字を見ない理由を作り続ける。

借金を直視することの心理プロセス

借金を直視することは、本気で辛い。書いて終わり、ではない。直視する過程で、いくつかの感情の波が来る。

数字を見た瞬間: ショック

最初に正確な数字を見たとき、目の前が暗くなる感覚がある。「これが自分か」と感じる。息が詰まる。動けなくなる。

これは正常な反応である。ショックが来ない人のほうが少ない。

数時間〜数日: 混乱、絶望

ショックの後に、混乱と絶望が来る。「もうダメだ」「死ぬしかない」「家族には言えない」。これらの考えが頭の中を回り続ける。眠れない、食べられない時期が来ることもある。

それがもっとも危険な時期だ。第8章の安全計画を発動できる状態にしておく。連絡できる人を1人決めておく。

数日〜数週間: 行動への移行

絶望の波が少し引くと、「何かしないといけない」が動き始める。ここが、行動につなげる入口である。

「何かしないといけない」を、漠然とした不安のままにせず、具体的な小さな行動に変える。

法テラスに電話する
家族に話す
通帳を整理する
1社に連絡する

小さな行動が1つできると、次の行動ができる。連鎖が始まる。

数週間〜数ヶ月: 整理と再構築

行動が連鎖していくと、状況の見え方が変わる。数字は同じでも、「何をすればいいか」が見えてくる。「終わった」感覚から、「進んでいる」感覚に変わっていく。

借金が解決するまでには時間がかかる。だが、進んでいることが分かるだけで、心の状態は大きく変わる。

借金の総額を出す具体的な手順

必要なもの

ペン、ノート、または表計算アプリ
過去の通帳・カード明細・郵便物
スマホ（業者のアプリやサイトを開く）
静かな場所、3〜4時間の余裕
安全の準備（連絡できる人を1人、今日のこの時間にしておく）

ステップ 1: すべての借入先をリストアップする

紙にすべての借入先を書く。漏れがないように。

主なカテゴリ:

クレジットカード会社（複数）
消費者金融（アコム、プロミス、アイフル、SMBC モビット等）
銀行カードローン
リボ払い残高
家族や知人からの借金
給料の前借り
質屋への預け
ヤミ金（あれば必ず書く。ヤミ金は警察と法テラスに相談する。一人で対応しない）

ステップ 2: それぞれの残高を確認する

リストの1つずつについて、正確な残高を確認する。方法はそれぞれ違う。

クレジットカード: アプリ・ウェブで確認
消費者金融: アプリまたは ATM で確認
銀行カードローン: ネットバンキング
リボ払い: カード会社の明細
家族・知人: 直接聞くか、過去のメッセージで確認

確認できない場合、業者に電話する。電話するときは「現在の借入残高を確認したい」と伝えればいい。本人確認のあと、教えてくれる。

ステップ 3: 表に書く

リストと残高を、1つの表にまとめる。

業者名         | 種類       | 残高       | 月の返済額  | 金利
---------------+-----------+-----------+------------+-------
A社            | クレジット | ¥XXX,XXX  | ¥XX,XXX    | XX.X%
B社            | 消費者金融 | ¥XXX,XXX  | ¥XX,XXX    | XX.X%
...
合計           |           | ¥X,XXX,XXX| ¥XXX,XXX   |

合計の数字を出す。これが「現在の正確な借金額」である。

ステップ 4: 月の返済額の合計を出す

借金の総額と並んで大事なのが、月の返済額の合計である。これが現在の手取り月収とどのくらいの比率か、計算する。

月の返済額が手取りの3割以上なら、すでに返済が困難
5割以上なら、ほぼ確実に返済不能
7割以上なら、生活が成り立たない

この数字は、後の法的整理（次章）の判断材料になる。

数字を出したあとにやること

1人だけ、信頼できる人に伝える

数字を出したら、1人だけ、信頼できる人に伝える。家族、友人、医療者、カウンセラー、GA仲間、誰でもいい。「言葉にする」ことで、孤立から抜ける。書いたものを誰にも見せない状態が続くと、また「なかったこと」にしたくなる。

「実は借金が ___ 万円ある」と一言でいい。反応は気にしない。事実を伝えるだけでいい。

法テラスに電話する

日本司法支援センター（法テラス）は、無料で法律相談ができる公的機関である。電話番号: 0570-078374 平日9時〜21時、土曜9時〜17時

電話で「借金の相談がしたい」と言えば、地域の窓口を案内してくれる。所得が一定以下なら、弁護士・司法書士の費用が無料または分割になる制度もある。

「いきなり法的整理に踏み切る必要はないか」と不安なら、それも電話で聞ける。相談だけして、何もしない選択肢もある。

専門家に相談する

法テラスを通すか、直接弁護士・司法書士に相談する。「ギャンブル依存で借金がある」と伝えれば、それに合った提案をしてくれる。

費用が心配なら、最初に費用の目安を聞く。良心的な事務所は、最初の相談料を無料にしているところも多い。

法的整理の選択肢（任意整理、個人再生、自己破産）の詳細は、次章（第19章）で扱う。

「これからの新しい借金」を止める

数字を出した時点で、これ以上借金を増やさない仕組みを作る。

第6章で扱った「お金のアクセスを遮断する」全項目を実行
カード・通帳・印鑑を家族に預ける
信用情報機関への貸付自粛申請

ここをやらずに法的整理だけ進めても、また同じ状態に戻る。「過去の借金の整理」と「未来の借金の防止」は、両方やる。

「借金額が分かったら終わり」ではない

借金額を出すことは、回復のスタートラインに立つことであって、ゴールではない。

数字を出したあとも、

再発の波は来る
家族との関係はすぐには戻らない
仕事や生活の負担は続く
法的整理が終わるまで時間がかかる
信用情報には数年間影響が残る

これらは現実である。だが、「数字が分からない」状態よりは、はるかに前に進める状態である。

借金の整理には数ヶ月から数年かかる。その間も、回復のプロセスは続く。本書のここから先の章は、その「整理しながら回復する」過程に必要なことを扱う。

数字を出すのが怖くて動けないときに

本章を読んでも、すぐに数字を出せる人は少ない。読み終わって「分かった、でもまだ怖い」となるのが普通である。

その場合、次の小さな一歩から始める。

督促状の封筒を、1通だけ開ける
1社のウェブサイトを開いて、ログイン画面まで行く
通帳を1冊だけ取り出す
紙に「業者名」だけ書き出してみる（残高は書かない）
法テラスの電話番号をスマホに登録する

これらは「借金の総額を知る」一歩前の一歩である。完璧でなくていい。1ミリの前進が、明日の1ミリにつながる。

参考文献

法テラス（日本司法支援センター）. 債務整理に関する相談案内. https://www.houterasu.or.jp/
日本弁護士連合会. 債務整理ガイドライン.
国民生活センター. 多重債務に関する相談事例.
厚生労働省 (2021). 令和3年度ギャンブル等依存症の実態調査.
帚木蓬生 (2014). ギャンブル依存とたたかう. 新潮選書.
田辺等 (2002). ギャンブル依存症. 生活人新書.
Cox, B.J., Yu, N., Afifi, T.O., & Ladouceur, R. (2005). A national survey of gambling problems in Canada. Canadian Journal of Psychiatry, 50(4), 213-217.
Sacco, P., Cunningham-Williams, R.M., Ostmann, E., & Spitznagel, E.L. (2008). The association between gambling pathology and personality disorders. Journal of Psychiatric Research, 42(13), 1122-1130.